El prestamista estadounidense Rate lanza un programa hipotecario que reconoce las tenencias de criptomonedas

El prestamista hipotecario estadounidense Rate ha lanzado un programa a nivel nacional que permite a los prestatarios calificados utilizar tenencias de criptomonedas verificadas para ayudar a cumplir los requisitos de suscripción sin liquidar sus activos, marcando un paso formal hacia la integración de los activos digitales en la financiación tradicional de viviendas.

El producto, llamado RateFi, opera dentro del marco existente de hipotecas no calificadas del prestamista y permite a los prestatarios contar los activos cripto verificados como reservas calificadas y, en algunos casos, como fuente de ingresos.

Kate Amor, vicepresidenta ejecutiva y jefa de productos empresariales en Rate, dijo a Cointelegraph que, a efectos de suscripción, RateFi evalúa las tenencias de activos digitales a través de un marco de valoración propio que tiene en cuenta el precio de mercado, la liquidez y la volatilidad específica del activo. Este enfoque permite que ciertos activos cripto cuenten para la calificación del prestatario sin ser liquidados, mientras se aplican los estándares tradicionales de riesgo hipotecario.

Sin embargo, cualquier activo digital utilizado para el pago inicial o los costos de cierre aún debe convertirse en efectivo.

El lanzamiento se produce cuando más del 10% de los estadounidenses declara poseer activos digitales, según la compañía, aunque la mayoría de los programas hipotecarios tradicionales no reconocen la criptomoneda como garantía calificada a menos que se liquide primero.

La liquidación o venta de activos a menudo desencadena un hecho imponible u otras implicaciones fiscales, limitando a los prestatarios a estructuras de préstamos con activos pignorados.

Amor señaló que RateFi está diseñado para trabajar con un conjunto seleccionado de criptomonedas de gran capitalización establecidas y de alta liquidez, así como con las principales stablecoins respaldadas por dólares estadounidenses, aunque no identificó los activos específicos admitidos.

Los activos cripto elegibles deben mantenerse con custodios aprobados o exchanges centralizados, y se requiere que los prestatarios proporcionen prueba de propiedad y antigüedad del activo, generalmente a través de estados de cuenta mensuales. 

Amor dijo a Cointelegraph que las presiones sobre la asequibilidad de la vivienda son un factor clave que impulsa el interés en soluciones de financiación de viviendas habilitadas con cripto. Ella afirmó:

Las generaciones más jóvenes están entrando en sus años de mayor compra de vivienda en un momento en que los caminos tradicionales para la propiedad son cada vez más inalcanzables, pero también son los participantes más activos en la economía de los activos digitales.

Agregó que el programa “se trata de reconocer cómo realmente se construye la riqueza hoy en día y modernizar el acceso a la propiedad de vivienda en consecuencia, en lugar de promover el cripto por sí mismo. Para muchos estadounidenses jóvenes, el cripto es una parte fundamental de su planificación financiera.”

Rate indicó que el programa aplica verificaciones estándar contra el lavado de dinero (AML) y conozca a su cliente (KYC), y está disponible a través de su plataforma digital hipotecaria existente.

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En ausencia de legislación que abra el préstamo hipotecario respaldado por cripto al mercado estadounidense en general, los legisladores han comenzado a explorar cómo los activos digitales podrían incorporarse en los marcos de financiación de viviendas.

En junio de 2025, el director de la Federal Housing Finance Agency, William J. Pulte, instruyó a los compradores hipotecarios patrocinados por el gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac, a redactar propuestas sobre el tratamiento de la criptomoneda como un activo de reserva en las evaluaciones de riesgo hipotecario de viviendas unifamiliares.

En julio, la senadora Cynthia Lummis presentó la Ley Hipotecaria del Siglo XXI para codificar esa directiva en la legislación.

La Ley Hipotecaria del Siglo XXI. Fuente: Senadora Cynthia Lummis

Ya existe un mercado de nicho para la financiación inmobiliaria respaldada por cripto. Prestamistas como Nexo ofrecen préstamos respaldados por más de 40 activos digitales, mientras que Ledn proporciona productos hipotecarios respaldados por Bitcoin que permiten a los prestatarios pignorar Bitcoin (BTC) como garantía.

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