Pagos con activos digitales a gran escala: Mastercard sobre adopción, confianza y usabilidad

Durante años, los activos digitales se discutían como si la adopción fuera a producirse únicamente por su novedad. En la práctica, los pagos globales funcionan de manera diferente. La escalabilidad depende menos del entusiasmo y más de si la nueva tecnología puede integrarse en sistemas que las personas ya confían y utilizan a diario.

En esta entrevista para CoinsPaid Media, Christian Rau, vicepresidente senior de Global Digital Commercialization en Mastercard, explica qué diferencia la experimentación del impacto real en el mundo. Expone por qué la usabilidad es tan importante como la transparencia, qué supuestos tempranos de las criptomonedas ya no encajan en el comercio global y dónde se está consolidando primero la adopción de activos digitales en los pagos de consumidores y B2B.

¿Hacer que los activos digitales sean demasiado visibles para los usuarios realmente puede ralentizar la adopción en lugar de ayudarla?

La transparencia es fundamental en los pagos, y en Mastercard trabajamos con socios para garantizar que los usuarios tengan claridad, control y confianza en cada transacción.

Dicho esto, cuando el proceso se vuelve demasiado complicado, puede desalentar la adopción. Los pagos se escalan cuando la experiencia es simple e intuitiva, incluso si la infraestructura detrás es compleja. Nuestra prioridad es conservar la transparencia mientras mantenemos el proceso fluido y fácil de usar.

¿Qué señales sugieren que la verdadera adopción de activos digitales está ocurriendo mucho antes de que sea evidente para el mercado?

La adopción tiende a construirse de manera gradual. A menudo se observa cómo se desarrolla una mayor claridad regulatoria, una participación más sólida de instituciones financieras establecidas y que la tecnología se vuelve más estable y escalable. Al mismo tiempo, la propuesta de valor se vuelve más clara, ya sea por una liquidación más rápida, menos fricción, programabilidad o un mejor acceso.

Otra señal temprana es cuando los actores de la infraestructura comienzan a centrarse en la interoperabilidad en lugar de en ecosistemas aislados. Cuando las redes, wallets y las instituciones financieras dan prioridad a la conexión de sistemas, normalmente indica que la tecnología está pasando de la experimentación a la utilidad generalizada.

Otra señal importante es cuando el uso se extiende más allá de los primeros adoptantes. Cuando los consumidores y las empresas participan porque una solución mejora su día a día, y no solo porque sea una tecnología nueva, la adopción se vuelve sostenible. Cuando la regulación, la confianza, la usabilidad y el valor comienzan a alinearse, la escalabilidad suele seguir.

¿Qué supuestos de los primeros años de las crypto siguen presentes en productos actuales, incluso cuando ya no encajan en la realidad de los pagos globales?

En los primeros días de las crypto, se creía que los activos digitales debían operar únicamente mediante transacciones directas wallet a wallet, sin integración con los sistemas financieros tradicionales. También existía la suposición generalizada de que la descentralización por sí sola eliminaría la necesidad de intermediarios de confianza en los servicios financieros.

Sin embargo, el comercio global se basa en capas de confianza, cumplimiento, protección del consumidor y resolución de disputas que las personas esperan de los sistemas de pago modernos.

En la práctica, la innovación a escala global suele producirse cuando las nuevas tecnologías se integran con sistemas que ya aportan fiabilidad, protección e interoperabilidad. Consumidores y comerciantes esperan esas características.

Permitir que los consumidores usen activos digitales en la red de Mastercard proporciona acceso a más de 150 millones de comercios en todo el mundo, junto con las protecciones e interoperabilidad que ofrece Mastercard. Además, posibilita el uso a través de wallets conocidos como Apple Pay y Google Pay, construyendo sobre experiencias de pago que ya resultan cómodas y seguras. Al mismo tiempo, los comerciantes pueden beneficiarse de nuevo poder adquisitivo sin necesidad de gestionar directamente la infraestructura blockchain o los sistemas de tesorería específicos para activos digitales.

En última instancia, la adopción se acelera cuando las nuevas tecnologías se integran en entornos donde las personas ya realizan transacciones, en lugar de pedir a consumidores y empresas que cambien fundamentalmente la forma en que funciona el comercio.

Así es como los activos digitales se vuelven utilizables a escala. Se trata de combinar lo que ya funciona bien hoy día con la innovación relevante para impulsar la opcionalidad y la elección para todos los involucrados.

Desde una perspectiva de pagos globales, ¿dónde se está dando primero la adopción real de activos digitales: B2B o consumidor?

Se está desarrollando en ambos segmentos, a menudo impulsado por diferentes necesidades.

En los pagos comerciales transfronterizos que involucran múltiples monedas, las stablecoins pueden mejorar la eficiencia y la velocidad de liquidación. La motivación varía según el mercado, desde la conveniencia y la inclusión financiera hasta la protección frente a la volatilidad de las monedas.

En muchos casos, la adopción B2B se desarrolla antes a nivel de infraestructura porque las empresas están motivadas por la eficiencia operativa: liquidación más rápida, mejor gestión de liquidez y menor fricción en transacciones internacionales.

Para Mastercard, no es una cuestión binaria. Los casos de uso para consumidores y empresas se refuerzan mutuamente, y la familiaridad en un contexto suele acelerar la adopción en el otro.

A medida que mejora la infraestructura del lado empresarial, esas capacidades a menudo se traducen en mejores experiencias para los consumidores, como transferencias más rápidas, mayor facilidad para gastar activos digitales o nuevas formas de acceso financiero.

Cuando la infraestructura empresarial y la usabilidad para el consumidor evolucionan juntas, el ecosistema se vuelve mucho más capaz de escalar globalmente.

¿Cuál es el consejo más incómodo que le daría a los equipos cripto que desarrollan productos de pago para escala global?

Ser crypto-native no es una propuesta de valor en sí misma. La mayoría de los consumidores y empresas adoptan soluciones porque resuelven problemas reales de forma clara y sencilla.

También es importante reconocer que los pagos suelen ser un habilitador, no el objetivo principal. Las personas quieren comprar, suscribirse, enviar dinero o mover fondos internacionalmente. La experiencia debe resultar familiar y sin esfuerzo.

Otra realización importante es que la infraestructura global de pagos ha evolucionado durante décadas por una razón. Los estándares de seguridad, la protección al consumidor y los marcos regulatorios existen porque generan confianza en el sistema.

Por último, aunque los activos digitales operan a nivel global, la regulación sigue siendo local. Escalar de forma responsable implica navegar los requisitos de cada mercado y trabajar dentro de ecosistemas de confianza. Los equipos que priorizan la usabilidad, el cumplimiento y la interoperabilidad cuentan con muchas más probabilidades de lograr un alcance global y sostenible.

Normalmente, las empresas que tienen éxito en este sector son aquellas que abrazan la colaboración con instituciones financieras, reguladores y redes de pago en lugar de intentar eludirlos.

La oportunidad para los activos digitales es significativa, pero el éxito a largo plazo dependerá de ofrecer utilidad fiable y real.

Reflexiones finales

La historia de fondo aquí es que la adopción de activos digitales en pagos cada vez tiene menos que ver con la ideología y más con la ejecución. Es poco probable que ganen los equipos que simplemente ponen activos digitales a disposición. Serán aquellos que los hagan útiles, confiables y fáciles de usar en el contexto del comercio global.

Como deja claro Rau, la escala llega cuando la innovación funciona con los hábitos de pago existentes, en lugar de ir en contra de ellos. Eso significa construir en torno a la interoperabilidad, el cumplimiento, la protección del consumidor y un valor claro para el usuario. En otras palabras, los activos digitales pasan a ser convencionales cuando la experiencia deja de sentirse experimental y se convierte en pagos que simplemente funcionan mejor.